השקעה לילדים היא אחת ההחלטות הפיננסיות הזולות ביותר שתקבלו בחיים, ואחת המשתלמות ביותר. היא לא דורשת מכם כסף גדול, היא לא דורשת ידע בשוק ההון, והיא לוקחת בערך עשר דקות. ובכל זאת, הורים רבים בישראל לא נגעו בה מעולם, כי הכסף נכנס לחיסכון אוטומטית והם הניחו שאין מה לעשות. יש מה לעשות, וההפרש בין הורה שעשה את זה להורה שלא שווה עשרות אלפי שקלים ביום שהילד מגיע לגיל 18.
במדריך הזה נפרק את כל הדרכים שבהן נעשית השקעה לילדים בישראל, נראה נתונים אמיתיים מרשות שוק ההון על הפער בין מסלולי החיסכון, ונסביר בדיוק מה לעשות מחר בבוקר.
תוכנית “חיסכון לכל ילד”: נקודת הפתיחה של כל השקעה לילדים
הביטוח הלאומי מפקיד לכל ילד בישראל שזכאי לקצבת ילדים 58 ש”ח בכל חודש, עד שהוא מגיע לגיל 18. הכסף מופקד ב-20 לחודש, יחד עם קצבת הילדים, לחשבון חיסכון ייעודי על שם הילד. אתם ההורים יכולים להוסיף עוד 58 ש”ח מתוך קצבת הילדים, וכך להכפיל את ההפקדה החודשית ל-116 ש”ח.
מעבר להפקדה החודשית יש גם מענקים. ילד שנולד עד 31.12.2016 מקבל מענק של 582 ש”ח בגיל 18. ילד שנולד מ-1.1.2017 ואילך מקבל 291 ש”ח בגיל 3 ועוד 291 ש”ח בגיל בר או בת מצווה (13 לבנים, 12 לבנות). כל ילד שלא משך את הכסף עד גיל 21 מקבל מענק אחרון של 582 ש”ח.
ועכשיו הפרט שמשנה את כל התמונה, ושרוב ההורים לא מכירים: המדינה משלמת את דמי הניהול על החיסכון עד גיל 21. זאת אומרת שבניגוד כמעט לכל מוצר חיסכון אחר בישראל, כאן דמי הניהול אינם השיקול. אין מה להשוות בין חברות לפי עלות, כי העלות היא אפס. ההחלטה היחידה שבאמת בידיים שלכם היא איזה מסלול השקעה נבחר, ואת ההחלטה הזאת אפשר לשנות בכל רגע.
ההורים בוחרים גם את מקום הניהול, קופת גמל להשקעה או בנק, ויש להם שישה חודשים מהלידה כדי להודיע. מי שלא בוחר מקבל ברירת מחדל, וכדאי להכיר אותה. לילד ראשון, או כשההורים לא בחרו אפיק לילד הקודם, המדינה פותחת קופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר. לילד שיש לו אח בכור, המדינה מעתיקה את הבחירה מהאח, אותו גוף ואותו מסלול. הורים שבחרו בנק לאח הבכור מקבלים לילד החדש קופת גמל בסיכון מוגבר. כלומר ברירת המחדל של המדינה היא דווקא המסלול המנייתי, ומעבר למסלול סולידי הוא כמעט תמיד בחירה אקטיבית של מישהו.
השקעה לילדים במספרים: הפער בין המסלולים
משכנו את הנתונים הרשמיים של רשות שוק ההון (מאגר גמל-נט) עבור כל 41 הקופות שמסווגות “קופת גמל להשקעה – חסכון לילד”, לפי דוח חודש יולי 2026. סך הכסף שמנוהל בהן הוא 32.6 מיליארד ש”ח. כך זה נראה:
| מסלול | חשיפה למניות | תשואה שנתית ממוצעת, 5 שנים | תשואה שנתית ממוצעת, 3 שנים | חלק מכספי התוכנית |
|---|---|---|---|---|
| סיכון מוגבר | 98.1% | 12.22% | 18.90% | 45.0% |
| הלכה | 70.6% | 7.16% | 11.29% | 18.6% |
| סיכון בינוני | 50.1% | 7.47% | 11.77% | 12.2% |
| שריעה | 57.1% | 6.25% | 6.99% | 0.3% |
| סיכון מועט | 24.2% | 4.66% | 7.83% | 24.0% |
מקור: רשות שוק ההון, מאגר גמל-נט, תקופת דיווח 07/2026. ממוצע פשוט של הקופות בכל מסלול שיש להן ותק של חמש שנים. חשיפה למניות מחושבת כחשיפה מנייתית חלקי סך נכסי הקופה. התשואות מפורסמות ברוטו, אך בתוכנית דמי הניהול אפסיים ולכן הנטו כמעט זהה. הטבלה מתייחסת לקופות הגמל של התוכנית בלבד: מי שמנהל את החיסכון בבנק אינו מופיע כאן, כי הבנקים אינם מדווחים תשואות לגמל-נט.
הפער בין מסלול סיכון מוגבר למסלול סיכון מועט הוא 7.56 נקודות אחוז בשנה, כל שנה, במשך חמש שנים. וזה מוביל לנתון המטריד באמת בטבלה: כמעט רבע מכספי התוכנית עדיין יושבים במסלול סיכון מועט, המסלול שהניב הכי פחות. מדובר בכ-7.8 מיליארד ש”ח שמושקעים ב-24% מניות בלבד, וכל החוסכים בהם הם ילדים מתחת לגיל 18, כלומר עם אופק השקעה שנמדד בשנים רבות.
חשוב לומר את זה במפורש: חמש השנים האחרונות היו תקופה חזקה במיוחד בשוקי המניות, והתשואות האלה הן היסטוריה ולא הבטחה. במסלול מנייתי תראו גם שנים אדומות, ואם תסתכלו על החיסכון בדיוק אחרי ירידה חדה הוא ייראה רע. זה בדיוק המחיר שמשלמים על התשואה הגבוהה יותר לאורך זמן, וזאת הסיבה שהמסלול המנייתי מתאים לילד בן שנתיים הרבה יותר מאשר לנער בן 17.
אותו מסלול, חברות שונות: פער של כמעט 6 נקודות אחוז בשנה
אפילו אחרי שבחרתם מסלול, לא סיימתם. בתוך מסלול סיכון מוגבר עצמו, שבו כל הקופות מחזיקות בערך 95% עד 100% מניות, הפער בין הקופה הטובה לחלשה בחמש השנים האחרונות היה עצום:
| קופה, מסלול סיכון מוגבר | תשואה שנתית ממוצעת, 5 שנים | תשואה מצטברת, 5 שנים | נכסים (מיליוני ש”ח) |
|---|---|---|---|
| מור | 14.74% | 98.9% | 641 |
| אינפיניטי | 13.70% | 90.0% | 609 |
| מיטב | 12.32% | 78.8% | 585 |
| אנליסט | 12.23% | 78.1% | 1,633 |
| הפניקס | 12.19% | 77.7% | 561 |
| הראל | 12.19% | 77.7% | 1,604 |
| מגדל | 11.94% | 75.8% | 254 |
| מנורה מבטחים | 11.89% | 75.4% | 389 |
| אלטשולר שחם | 8.80% | 52.5% | 8,396 |
מקור: רשות שוק ההון, גמל-נט, 07/2026. קופת כלל הושמטה מהטבלה מפני שאין לה ותק של חמש שנים במסלול הזה.
שימו לב לעמודה האחרונה. הקופה עם התשואה החלשה ביותר במסלול היא גם הקופה שמנהלת הכי הרבה כסף בתוכנית כולה, פי חמישה מהקופה הבאה אחריה. זה לא סיפור על חברה רעה, זה סיפור על אינרציה: הכסף הצטבר שם לאורך שנים, ומעטים חוזרים לבדוק אם הקופה שבחרו פעם היא עדיין הבחירה הנכונה. תשואות עבר אינן מנבאות את העתיד, אבל הן כן מספקות סיבה טובה להיכנס פעם בשנה ולהסתכל.
השקעה לילדים במדד S&P 500: למה זה לא קיים בתוכנית
זו השאלה הראשונה של כל הורה שכבר משקיע בעצמו, ויש לה תשובה חדה: בתוכנית חיסכון לכל ילד אין מסלול S&P 500, ואין גם מסלול מדדי אחר. התוכנית מציעה חמישה מסלולים בלבד, סיכון מועט, בינוני ומוגבר, ולצידם הלכה ושריעה. המסלול המנייתי היחיד בתוכנית הוא סיכון מוגבר.
אז כמה זה עולה לילד? השווינו את המסלול המוגבר של התוכנית לשתי חלופות שקיימות מחוץ לתוכנית, שתיהן בקופת גמל להשקעה רגילה, מאותו מקור ובאותו חלון זמן:
| מסלול | מניות | חשיפה לחו”ל | חשיפה למט”ח | דמי ניהול | 5 שנים | 3 שנים |
|---|---|---|---|---|---|---|
| חיסכון לכל ילד, סיכון מוגבר | 98.1% | 63.8% | 25.4% | 0.01% | 12.22% | 18.90% |
| גמל להשקעה, מסלול מניות | 99.1% | 72.9% | 34.3% | 0.61% | 11.63% | 17.59% |
| גמל להשקעה, עוקב S&P 500 | 99.8% | כ-100% | 99.4% | 0.60% | 10.86% | 11.67% |
מקור: רשות שוק ההון, גמל-נט, 07/2026. תשואות שנתיות ממוצעות. כל שורה מסכמת את הקופות באותו סוג מסלול שיש להן ותק של חמש שנים: 9 קופות בתוכנית, 14 במסלול מניות, 6 בעוקבי S&P 500. חשיפה מעל 100% תקינה במסלול שמשתמש בנגזרים. התשואות מפורסמות ברוטו, לפני דמי ניהול.
למה דווקא המסלול של התוכנית הוביל
התוצאה מפתיעה, והעמודות מסבירות אותה. המסלול המוגבר של התוכנית מחזיק כשני שלישים בחו”ל ומגדר את רוב החשיפה המטבעית, ולכן נשארת לו חשיפה של כרבע בלבד למט”ח. מסלול עוקב S&P 500, לעומתו, הוא כולו אמריקאי וכמעט כולו חשוף לדולר. בחמש השנים האחרונות השקל התחזק והבורסה בתל אביב רצה, ושני הדברים האלה עבדו לטובת התמהיל של התוכנית ונגד עוקבי המדד. ולבסוף דמי הניהול, וכאן חשוב לדייק: גמל-נט מפרסם תשואות ברוטו, כלומר לפני דמי ניהול. התוכנית כמעט לא גובה דמי ניהול, והמסלולים הפרטיים גובים כ-0.6% בשנה, ולכן הפער בנטו, מה שבאמת נכנס לחשבון של הילד, גדול בעוד כ-0.6 נקודות אחוז מזה שרואים בטבלה.
אל תסיקו מכאן שהתוכנית מנצחת את S&P 500. חמש שנים הן חלון קצר, והפער כאן הוא בעיקר סיפור של שער השקל ושל הבורסה המקומית, לא של עליונות בניהול. בתקופה שבה הדולר מתחזק הטבלה תתהפך. שתי מסקנות כן עומדות: המסלול המוגבר של התוכנית איננו מסלול נחות, ופטור מדמי ניהול שווה כ-0.6 נקודות אחוז בשנה, כל שנה, בלי שום סיכון נוסף.
מה עושים אם בכל זאת רוצים את המדד האמריקאי
ומעשית, אם אתם רוצים לילד חשיפה ישירה למדד האמריקאי, זה לא קורה בתוך התוכנית אלא בכסף הנוסף: קופת גמל להשקעה נפרדת על שמו, או חשבון מסחר שבו אתם קונים את הקרן בעצמכם. הדרכים האלה מופיעות מיד בהמשך.
בנק או קופת גמל: איפה השקעה לילדים גמישה יותר
זו נקודת ההחלטה השנייה בחשיבותה בכל השקעה לילדים, והיא זו שהכי קשה לתקן בדיעבד. בבנק החיסכון מתנהל כפיקדון: ריבית קבועה, צמודה או משתנה. התשואה ידועה מראש ואין תנודתיות, וזה נשמע בטוח. אבל לאופק של 18 שנה זה בדרך כלל האויב, לא החבר, כי הריבית הבנקאית לא נועדה להתחרות בשוק ההון לאורך עשור ויותר.
ההבדל החשוב יותר הוא הגמישות. בקופת גמל אתם רשאים לשנות מסלול השקעה בכל עת ולעבור בין קופות באופן אוטומטי. בבנק, אפשר לשנות מסלול רק אם בחרתם מראש חיסכון עם תחנות יציאה כל חמש שנים, ורק במועד התחנה, ואי אפשר לעבור לבנק אחר בכלל. מה שאפשר לעשות תמיד הוא לעצור את החיסכון בבנק ולפתוח חיסכון בקופת גמל, וההפקדות החודשיות יופנו לשם מכאן ואילך.
השקעה לילדים: חמש הדרכים
תוכנית חיסכון לכל ילד היא רק אחת מהן, והיא גם לא הגדולה שבהן. הנה כל הדרכים שעומדות בפני הורה בישראל, ולמי כל אחת מתאימה.
1. תוכנית חיסכון לכל ילד
הכסף של המדינה, בתוספת ההכפלה שלכם. היתרון הבולט הוא שדמי הניהול משולמים על ידי הביטוח הלאומי עד גיל 21, כלומר תשואה נטו בלי שחיקה. החיסרון הוא התקרה: אי אפשר להפקיד יותר מ-116 ש”ח בחודש.
2. קופת גמל להשקעה על שם הילד
מוצר נפרד לגמרי מהתוכנית הממשלתית, שאליו אפשר להפקיד סכומים גדולים בהרבה. כאן דמי הניהול כן יוצאים מהכיס שלכם והם המשתנה הקריטי, בדיוק כפי שהסברנו במדריך על קופת גמל להשקעה. היתרון הייחודי: אם הכסף יישאר עד גיל פרישה וימשך כקצבה חודשית, הרווחים פטורים ממס.
3. חשבון מסחר על שם הילד (חשבון אפוטרופוס)
זו הדרך הוותיקה ביותר לבצע השקעה לילדים, וגם הישירה ביותר. ההורה פותח חשבון בבית השקעות על שם הילד ומנהל אותו בעצמו. זו האפשרות הגמישה והזולה ביותר לטווח ארוך, כי אתם קונים קרנות סל בעלות שנתית זעירה ובלי שכבת ניהול נוספת. היא גם התובענית ביותר: צריך לפתוח את החשבון, לבחור מה קונים ולא לגעת. אם אתם שוקלים את המסלול הזה, התחילו מהמדריך על פתיחת חשבון מסחר ומההשוואה איפה כדאי לפתוח חשבון מסחר.
4. פוליסת חיסכון בחברת ביטוח
המוצר הפחות מוכר מבין החמישה, והוא בעצם תיק מנוהל שחברת ביטוח מפעילה עבורכם. הוא נזיל, אין בו תקרת הפקדה, ואפשר לעבור בין מסלולים בתוכו בלי אירוע מס. החיסרון היחיד שלו הוא גם המכריע: דמי הניהול הם הגבוהים ביותר מבין כל האפיקים, וכפי שנראה בטבלה בהמשך הם אוכלים כמעט נקודת אחוז בשנה.
5. פיקדון או תוכנית חיסכון בבנק
האפיק הפשוט ביותר, וגם החלש ביותר לטווח של 18 שנה. הריבית ידועה מראש ואין תנודתיות, אבל היא לא מתחרה בשוק המניות לאורך עשור ויותר. הוא מתאים לכסף שאתם צריכים בוודאות בתאריך מסוים ובטווח קצר, למשל טיול בגיל 16, ולא לחיסכון של 18 שנה.
השקעה לילדים על שם מי, שלכם או שלו
אפשר לחסוך לילד גם בחשבון שרשום על שמכם, וזה נפוץ יותר ממה שנדמה. ההבדל אינו במס אלא בבעלות ובשליטה. כסף על שם הילד עובר אליו בגיל 18 והוא מחליט מה לעשות איתו, גם אם החלטתם אחרת. כסף על שמכם נשאר בשליטתכם לנצח, אבל הוא מתערבב עם ההון שלכם, וברוב המשפחות הוא נשחק לצרכים אחרים לפני שהילד רואה אותו. בחרו מתוך מודעות לשני הדברים ולא כברירת מחדל.
| חיסכון לכל ילד | גמל להשקעה | פוליסת חיסכון | חשבון מסחר | פיקדון בבנק | |
|---|---|---|---|---|---|
| סכום הפקדה | 58 או 116 ש”ח בחודש | עד 83,641 ש”ח בשנה (2026) | ללא הגבלה | ללא הגבלה | ללא הגבלה |
| דמי ניהול | המדינה משלמת עד גיל 21 | כ-0.6% בשנה | כ-0.9% בשנה | עלות הקרן ועמלות מסחר | אין |
| מי בוחר את ההשקעה | אתם, מתוך חמישה מסלולים | אתם, מתוך מסלולי הקופה | אתם, מתוך מסלולי הפוליסה | אתם, הכול פתוח | הבנק, לפי מסלול הריבית |
| נזילות | רק מגיל 18 | נזיל תמיד | נזיל תמיד | נזיל תמיד | לפי תנאי הפיקדון |
| מס על הרווח | במשיכה, ופטור אם נמשך כקצבה בגיל פרישה | במשיכה, ופטור אם נמשך כקצבה בגיל פרישה | במשיכה | בכל מכירה ברווח | על הריבית |
| מעבר בין מסלולים | חופשי, בלי אירוע מס | חופשי, בלי אירוע מס | חופשי, בלי אירוע מס | מכירה, ולכן אירוע מס | רק בתחנות יציאה |
| מתאים ל | כסף המדינה, אין מה לוותר | הפקדה חודשית על טייס אוטומטי | מי שרוצה ליווי אישי | הורה שמנהל בעצמו | יעד קרוב וידוע מראש |
כמה עולה כל אפיק של השקעה לילדים, ומה נשאר בסוף
עד כאן דיברנו על תשואות ברוטו. עכשיו נוריד את דמי הניהול ונראה מה נשאר. כל השורות מגיעות מאותו מקור, רשות שוק ההון, ומאותו חלון של חמש שנים עד יולי 2026:
| אפיק ומסלול | תשואה ברוטו | דמי ניהול | תשואה נטו | 116 ש”ח בחודש, 18 שנה |
|---|---|---|---|---|
| חיסכון לכל ילד, סיכון מוגבר | 12.22% | 0.01% | 12.21% | 90,100 ש”ח |
| קופת גמל להשקעה, מניות | 11.63% | 0.61% | 11.02% | 78,400 ש”ח |
| פוליסת חיסכון, מניות | 11.43% | 0.95% | 10.48% | 73,600 ש”ח |
| פוליסת חיסכון, עוקב S&P 500 | 11.12% | 0.75% | 10.37% | 72,700 ש”ח |
| קופת גמל להשקעה, עוקב S&P 500 | 10.86% | 0.60% | 10.26% | 71,800 ש”ח |
| חיסכון לכל ילד, סיכון בינוני | 7.47% | 0.02% | 7.46% | 52,500 ש”ח |
| פוליסת חיסכון, מסלול כללי | 7.42% | 0.87% | 6.54% | 47,600 ש”ח |
| חיסכון לכל ילד, סיכון מועט | 4.66% | 0.01% | 4.65% | 39,100 ש”ח |
מקורות: רשות שוק ההון, גמל-נט וביטוח-נט, 07/2026. שתי המערכות מפרסמות תשואות ברוטו, ולכן חישבנו את הנטו כתשואה פחות דמי הניהול. עמודת ה-18 שנה היא הדגמה בהנחת תשואה קבועה ולפני מס, והיא כמובן לא תחזית. חשבון מסחר עצמאי אינו מופיע בטבלה מפני שאין לו מסלול אחיד לדווח עליו, והעלות בו היא עלות הקרן שאתם בוחרים בתוספת עמלות המסחר.
שתי מסקנות שקשה להתווכח איתן
הראשונה: בתוך התוכנית, אל תשאירו כסף במסלול סולידי לילד קטן. ההפרש בין השורה הראשונה לאחרונה בטבלה הוא 51 אלף שקל על אותן הפקדות בדיוק, וההחלטה לוקחת עשר דקות.
השנייה: דמי ניהול הם ההוצאה שאתם באמת שולטים בה. מסלול המניות בפוליסה השיג ברוטו כמעט כמו מסלול המניות בגמל, אבל הוא גובה כמעט נקודת אחוז בשנה, וזה לבדו מוחק כ-4,750 שקל לילד לאורך התקופה. בבחירה בין מוצרים דומים, העלות היא הדבר היחיד שידוע לכם מראש בוודאות. התשואה איננה.
כמה זה באמת שווה: 18 שנה של ריבית דריבית
כל הדיון על השקעה לילדים מתנקז בסוף לשורה אחת בטבלה. הפקדה של 58 ש”ח בחודש במשך 18 שנה היא 12,528 ש”ח מהכיס של המדינה. הפקדה כפולה היא 25,056 ש”ח. כל מה שמעבר לזה הוא ריבית דריבית. כך זה נראה בתשואות שונות:
| תשואה שנתית | 58 ש”ח בחודש | 116 ש”ח בחודש |
|---|---|---|
| 3% | 16,585 ש”ח | 33,169 ש”ח |
| 5% | 20,254 ש”ח | 40,507 ש”ח |
| 7% | 24,982 ש”ח | 49,964 ש”ח |
| 12.22% (ממוצע מסלול מוגבר, 5 שנים אחרונות) | 45,118 ש”ח | 90,236 ש”ח |
חישוב הדגמה בלבד, לפני מס ובהנחת תשואה קבועה. בפועל התשואה משתנה משנה לשנה, ותשואות העבר של חמש השנים האחרונות אינן תחזית.
ההבדל בין השורה הראשונה לאחרונה הוא לא כישרון השקעות ולא תזמון מוצלח. זו בחירה של מסלול, פעם אחת, בעשר דקות. אם תרצו להבין לעומק למה זמן הוא המשקיע החזק ביותר בתיק, זה המקום המדויק שבו זה נראה לעין.
חמש טעויות נפוצות בהשקעה לילדים
אף אחת מהחמש הבאות אינה טעות של מומחים. כולן טעויות של הורים סבירים לגמרי שפשוט לא הסתכלו, וכולן ניתנות לתיקון בשיחת טלפון אחת.
1. מסלול סולידי לתינוק. הטעות היקרה ביותר. לילד בן שנה יש אופק של 17 שנה, וזה בדיוק הפרופיל שבו תנודתיות היא לא סיכון אלא מחיר כניסה. ככל שמתקרבים לגיל המשיכה, הגיוני להוריד סיכון, ולא להפך.
2. לא לבדוק איפה הכסף יושב בפועל. ברירת המחדל היא סיכון מוגבר, אבל אולי בחרתם פעם משהו אחר, ואולי המדינה העתיקה לילד הזה בחירה ישנה שעשיתם לאח הבכור. בשני המקרים הילד יכול לשבת היום במסלול שמעולם לא התאמתם לו. וגם בתוך המסלול הנכון, הטבלה למעלה מראה פער שהגיע לכמעט 6 נקודות אחוז בשנה בין קופה לקופה.
3. לוותר על ההכפלה בלי לחשוב. 58 ש”ח בחודש מקצבת הילדים זה כסף אמיתי במשק בית לחוץ, וזו החלטה לגיטימית. אבל לפני שמוותרים, שווה להעמיד את זה מול התקציב המשפחתי ולראות מה זה שווה בגיל 18.
4. לערבב את הכסף של הילד עם הכסף שלכם. חשבון על שם הילד הוא של הילד, מבחינה משפטית ומבחינה רגשית. הפקדות לחשבון ההורה “בשביל הילד” נוטות להיעלם בדרך.
5. להגיע לגיל 18 בלי שיחה אחת. ביום שהילד מקבל גישה לסכום, ההחלטה עוברת אליו. אם זו הפעם הראשונה שהוא שומע על השקעות, סביר שהכסף ילך לטיול או לרכב. ההרגלים והפסיכולוגיה נבנים הרבה לפני זה.
השקעה לילדים: מה עושים מחר בבוקר
כל הרשימה הזאת היא עבודה של פחות מחצי שעה, והיא מסדרת השקעה לילדים לשנים הבאות.
- היכנסו לאתר הביטוח הלאומי ובדקו איפה מנוהל החיסכון של כל ילד ובאיזה מסלול.
- אם זה בבנק ואתם באופק ארוך, שקלו לפתוח חיסכון בקופת גמל שאליו יופנו ההפקדות הבאות.
- התאימו את המסלול לגיל: ככל שהילד צעיר יותר, יש הצדקה גדולה יותר לחשיפה מנייתית גבוהה.
- בדקו את התשואה של הקופה שלכם מול קופות אחרות באותו מסלול. מעבר בין קופות הוא חינם ואוטומטי.
- החליטו לגבי ההכפלה ל-116 ש”ח.
- קבעו תזכורת שנתית. עשר דקות בשנה, ולא יותר. אם תרצו להרחיב את התמונה לכל התיק המשפחתי, המדריך על הקצאת נכסים ועל השקעות לטווח ארוך הם ההמשך הטבעי.
שאלות נפוצות על השקעה לילדים
מאיזה גיל אפשר להתחיל להשקיע עבור ילד?
מהלידה. השקעה לילדים מתחילה בפועל ברגע שהילד נולד, כי תוכנית חיסכון לכל ילד נפתחת אוטומטית לכל ילד שזכאי לקצבת ילדים, ועל ההורים להודיע על בחירת אפיק החיסכון בתוך שישה חודשים מהלידה. קופת גמל להשקעה וחשבון מסחר על שם הילד אפשר לפתוח בכל גיל.
איך בודקים כמה כסף נצבר בחיסכון לכל ילד?
שתי דרכים. הגוף שמנהל את החיסכון, קופת הגמל או הבנק, שולח דיווח שנתי עד ה-1 במרץ, ואפשר לראות את היתרה גם באזור האישי באתר שלו. בנוסף, באתר הביטוח הלאומי יש עמוד ייעודי לקבלת מידע אישי על תוכנית החיסכון של הילד.
מתי אפשר למשוך את הכסף?
מגיל 18, ועד גיל 21 המשיכה מחייבת את אישור ההורה. מגיל 21 הילד מושך בעצמו ללא אישור, ומי שלא משך עד אז מקבל מענק נוסף של 582 ש”ח. משיכה מוקדמת אפשרית רק במקרים חריגים של מצב רפואי שמסכן חיים, באישור רופא מטעם הביטוח הלאומי. את הבקשה מגישים ישירות לקופה או לבנק, בחינם, ואין שום צורך בגורם מתווך בתשלום.
האם משלמים מס על החיסכון?
במשיכה מנוכה מס רווחי הון מהרווחים. יש מסלול אחד לפטור מלא: להשאיר את הכסף בקופת הגמל עד גיל פרישה ולמשוך אותו כקצבה חודשית ולא כסכום חד פעמי.
מה עדיף לצורך השקעה לילדים, קופת גמל או חשבון מסחר?
בתוך תוכנית חיסכון לכל ילד אין בכלל שאלה כזאת, כי המדינה מממנת את דמי הניהול והחלופה היחידה היא בנק. מעבר לתוכנית, קופת גמל להשקעה נוחה ואוטומטית אבל גובה דמי ניהול, ואילו חשבון מסחר עצמאי זול יותר לאורך זמן ודורש מכם לבחור ולנהל.
מה ההבדל בין קופת גמל להשקעה לפוליסת חיסכון?
שניהם מוצרי חיסכון מנוהלים ונזילים שאפשר לעבור בתוכם בין מסלולים בלי אירוע מס. שני הבדלים מעשיים: לקופת גמל להשקעה יש תקרת הפקדה שנתית ולפוליסה אין, ולעומת זאת קופת הגמל גובה בממוצע כ-0.6% דמי ניהול בשנה והפוליסה כ-0.9%. יתרון נוסף לקופת הגמל הוא הפטור ממס על הרווחים למי שמושך את הכסף כקצבה בגיל פרישה, מסלול שלא קיים בפוליסה.
איפה כדאי לשים כספי בר מצווה או מתנות?
הכלל פשוט: אם הכסף מיועד לילד לטווח ארוך, הוא צריך לשבת באותו אפיק שבחרתם לחיסכון הרגיל שלו, ולא בעובר ושב. אי אפשר להפקיד אותו לתוכנית חיסכון לכל ילד, כי היא סגורה להפקדות מעבר ל-116 ש”ח בחודש, ולכן היעד הטבעי הוא קופת גמל להשקעה על שמו או חשבון מסחר על שמו.
אפשר לשנות מסלול אחרי שכבר בחרנו?
בקופת גמל, כן, בכל עת וללא עלות, וגם לעבור לקופה אחרת. בבנק, רק אם בחרתם מסלול עם תחנות יציאה כל חמש שנים ורק במועד התחנה, ואי אפשר לעבור לבנק אחר.
השורה התחתונה
השקעה לילדים בישראל היא מקרה נדיר שבו המדינה כבר עשתה את החלק הקשה: היא מפקידה את הכסף, והיא אפילו משלמת את דמי הניהול עד גיל 21. מה שנשאר להורים הוא החלטה אחת, בחירת מסלול, שההפרש בין קצותיה היה 7.56 נקודות אחוז בשנה בחמש השנים האחרונות. זו ההחלטה עם יחס התשואה לזמן הטוב ביותר שתפגשו.
ומעבר לכסף עצמו יש כאן עוד משהו, וזה החלק שהופך השקעה לילדים למשהו גדול יותר מהעברה בנקאית חודשית. ילד שמלווה את החיסכון שלו, מבין למה בחרתם מסלול כזה ולא אחר ורואה מה קורה לו בירידות, מגיע לגיל 18 עם משהו ששווה יותר מהסכום שבחשבון.
רוצים ללמוד להשקיע בעצמכם, ולא רק לחסוך? קורס שוק ההון למתחילים של הביצה הפיננסית מלמד מהיסודות ועד בניית תיק, בעברית פשוטה ובלי רקע קודם. הוא מתאים גם להורים שרוצים לנהל את הכסף של המשפחה בעצמם, וגם לבני נוער שמתחילים מוקדם.
מקורות
- הביטוח הלאומי, תוכנית חיסכון לכל ילד
- הביטוח הלאומי, סכום החיסכון, המענקים ודמי הניהול
- הביטוח הלאומי, משיכה של כספי החיסכון
- הביטוח הלאומי, שינוי הגוף החוסך ומסלול החיסכון
- רשות שוק ההון, גמל-נט, נתוני תשואות ודמי ניהול
- רשות שוק ההון, ביטוח-נט, נתוני פוליסות החיסכון
- הביטוח הלאומי, פתיחת תוכנית חיסכון לילד שנולד וכללי ברירת המחדל
- אנליסט, תקרות הפקדה לשנת 2026
- כל-זכות, תוכנית חיסכון לכל ילד
הנתונים בטבלאות נכונים לדוח חודש יולי 2026 של רשות שוק ההון. אין באמור ייעוץ השקעות או ייעוץ מס, ואין בו המלצה לרכישה או מכירה של נייר ערך כלשהו.
