יש לכם 150 אלף שקל בצד ומשכנתא פתוחה, והשאלה אם לסלק משכנתא או להשקיע חוזרת אליכם כל חודש. רוב מה שכתוב על זה בעברית עוצר בשורה אחת: אם התשואה בשוק גבוהה מהריבית במשכנתא, תשקיעו. ההשוואה הזאת שגויה, ולא בגלל התחזית לשוק. היא שגויה כי היא מתעלמת ממס רווח הון של 25% בצד אחד, מהצמדה למדד בצד השני, מעמלת פירעון מוקדם שיכולה להיות אלפי שקלים או אפס, ומההבדל בין תשואה ודאית לתוחלת.
מראש: זה לא ייעוץ השקעות ולא ייעוץ מס. התשובה לשאלה אם לסלק משכנתא או להשקיע תלויה בריבית המדויקת שלכם, במסלולים שבהם המשכנתא בנויה, בשנים שנותרו ובמצב האישי.
לסלק משכנתא או להשקיע: התמונה במספרים
לפני הטיעונים, הנתונים. שלפנו כל שורה ממקור ראשוני, ורשמנו לידה את התאריך כי המספרים האלה זזים.
| נתון | ערך | מקור ותאריך |
|---|---|---|
| ריבית ממוצעת, משכנתאות חדשות בריבית קבועה לא צמודה | 4.74% | בנק ישראל, פברואר 2026 |
| ריבית ממוצעת, משכנתאות חדשות בריבית קבועה צמודת מדד | 3.25% | בנק ישראל, פברואר 2026 |
| ריבית ממוצעת, כל הריביות במגזר הצמוד למדד | 3.26% | בנק ישראל, פברואר 2026 |
| אינפלציה שנתית בישראל | 1.5% | הלמ”ס, מדד יולי 2026 |
| ריבית בנק ישראל | 3.25% | החלטה מ-1 בספטמבר 2026 |
| מס רווח הון ליחיד על ניירות ערך | 25% על הרווח הריאלי | פקודת מס הכנסה, סעיף 91(ב) |
| תשואת מחיר ממוצעת של S&P 500 ל-12 חודשים קדימה | 9.04% | חישוב שלנו על 15,099 ימי מסחר, 1966 עד 2026 |
שתי שורות עושות את כל העבודה. 4.74% מול 9.04% נראה כמו הכרעה ברורה לטובת ההשקעה. 25% מס על הרווח הריאלי הוא מה שהופך את ההשוואה הזאת ללא מדויקת, ומי שיש לו הפסדים פתוחים יכול להקטין אותו בעזרת קיזוז הפסדים בבורסה. את הריביות הממוצעות לפי מסלול תמצאו בדף השוואת הריביות של בנק ישראל, ואת האינפלציה בדף מדד המחירים לצרכן של הלמ”ס.
הערה על השורה האחרונה: זו סדרת מחיר בלבד, בלי דיבידנדים, ובדולרים. מי שמחזיק מדד אמריקאי חשוף גם לתנועת שער הדולר מול השקל.
למה ההשוואה הרגילה בין ריבית לתשואה שגויה
כמעט כל מי שמנסה להכריע אם לסלק משכנתא או להשקיע מעמיד שני מספרים זה מול זה: ריבית המשכנתא מול תשואה צפויה בשוק. שני המספרים האלה אינם חולקים אותה יחידת מידה.
ריבית המשכנתא היא עלות ודאית, ידועה מראש, ולא ממוסה. סילוק חוב אינו אירוע מס ואינו יוצר הכנסה, ולכן כל שקל ריבית שאתם חוסכים הוא שלכם במלואו. תשואה בשוק היא תוחלת עם פיזור רחב, והמדינה ממסה אותה ברגע המימוש.
צריך להכניס ארבעה תיקונים לחישוב לפני שמכריעים אם לסלק משכנתא או להשקיע:
- מס רווח הון של 25% על הרווח הריאלי בצד ההשקעה. אין לזה מקבילה בצד המשכנתא.
- הצמדה למדד במסלולים הצמודים. הריבית שהבנק נוקב בה שם אינה העלות המלאה.
- עמלת פירעון מוקדם, ובעיקר עמלת ההיוון, שיכולה להיות אפס או אלפי שקלים.
- ודאות מול תוחלת. 4.74% ודאי ו-9.04% ממוצע היסטורי הם לא אותו סוג של מספר.
המס: הנקודה החזקה בהחלטה אם לסלק משכנתא או להשקיע
מס רווח הון ליחיד על ניירות ערך עומד על 25% מהרווח הריאלי, לפי סעיף 91(ב) לפקודת מס הכנסה. הרווח הריאלי הוא הרווח הנומינלי בניכוי רכיב האינפלציה, ואופן החישוב תלוי בסוג הנכס ובהצמדה שלו.
המשמעות למי ששוקל אם לסלק משכנתא או להשקיע פשוטה. אם השקעתם והרווחתם, המדינה שותפה ברבע מהרווח הריאלי. אם סילקתם חוב, אין שותף. לכן כדי שהשקעה תשווה לחיסכון בריבית משכנתא היא צריכה להניב יותר, לא אותו דבר.
כמה צריך להרוויח ברוטו כדי להשוות למשכנתא
תשואה ברוטו R, אינפלציה של 1.5% לפי מדד יולי 2026, ומס של 25% על ההפרש. התשואה נטו היא R פחות רבע מ-(R מינוס 1.5%). משווים לריבית המשכנתא ומקבלים את הטבלה. החישוב שלנו, והוא מציג מנגנון ולא מהווה ייעוץ מס.
| ריבית המשכנתא שלכם | תשואה שנתית ברוטו נדרשת | הפער שהמס יוצר |
|---|---|---|
| 3.00% | 3.50% | 0.50 נקודות |
| 4.00% | 4.83% | 0.83 נקודות |
| 4.74% (הממוצע בקל”צ) | 5.82% | 1.08 נקודות |
| 5.50% | 6.83% | 1.33 נקודות |
| 6.00% | 7.50% | 1.50 נקודות |
מי שלקח משכנתא בריבית ממוצעת של 4.74% צריך 5.82% ברוטו בשנה רק כדי להגיע לתיקו. מי שיושב על 6% צריך 7.50%. ככל שהריבית שלכם גבוהה יותר, כך המס דוחף את רף ההשוואה גבוה יותר. זה הפוך מהאינטואיציה שאומרת שריבית גבוהה היא סיבה להשקיע אגרסיבי יותר.
מי שההכנסה השנתית שלו חוצה את התקרה הרלוונטית משלם גם מס יסף בשיעור 3% לפי סעיף 121ב. רשות המסים מעדכנת שיעורים ותקרות, וזה המקום לבדוק מול יועץ מס ולא מול מאמר.
הצמדה למדד: הריבית הנקובה היא לא העלות
לפי נתוני בנק ישראל לפברואר 2026, הריבית הממוצעת על משכנתאות חדשות בריבית קבועה לא צמודה עמדה על 4.74%, ובריבית קבועה צמודת מדד על 3.25%. פער של 1.49 נקודות אחוז לטובת המסלול הצמוד, על הנייר.
אלא שבמסלול הצמוד גם הקרן וגם התשלום צמודים למדד. האינפלציה השנתית עמדה על 1.5% במדד יולי 2026 שפרסמה הלמ”ס. כשמכניסים אותה פנימה, העלות האפקטיבית של המסלול הצמוד היא כ-4.80% בשנה, גבוהה במקצת מ-4.74% במסלול הלא צמוד.
נקודת האיזון בין שני המסלולים, בריביות האלה, היא אינפלציה של כ-1.44% בשנה. מעליה המסלול הצמוד יקר יותר, מתחתיה זול יותר. האינפלציה בפועל היום גבוהה מזה, ולו במעט, וזה משנה את החישוב של כל מי שבודק אם לסלק משכנתא או להשקיע.
למה זה משנה את ההכרעה
מי שמחזיק חוב צמוד מדד ובוחן אם לסלק משכנתא או להשקיע משווה למעשה תשואה בשוק מול עלות שנעה עם האינפלציה. אם האינפלציה תעלה, יתרת החוב תגדל מעצמה בלי שאף אחד שינה לכם את הריבית. רקע רחב על כך במדריך מדדי מאקרו כלכלה.
לכן סילוק דווקא של הרכיב הצמוד, במקום סילוק לפי גודל הריבית שהבנק נוקב בה, הוא לעיתים ההחלטה הנכונה.
עמלות פירעון מוקדם: מה הצו באמת אומר
העלות הישירה של המהלך היא הדבר השלישי שחסר ברוב הדיונים על השאלה אם לסלק משכנתא או להשקיע. את העמלות קובע צו הבנקאות (פירעון מוקדם של הלוואה לדיור), התשס”ב-2002. הבנק לא קובע אותן לבד, ואי אפשר להתמקח על שיעורן.
העמלות הקטנות
עמלה תפעולית. סכום קבוע וקטן. בנוסח הצו הוא עומד על 60 שקלים, והמפקח על הבנקים רשאי לעדכן אותו לפי מדד המחירים לצרכן ולפרסם ברשומות. זה לא הסעיף שישנה לכם את ההחלטה.
עמלת אי הודעה מוקדמת. לווה שנתן הודעה של פחות מעשרה ימים לפני הפירעון ישלם עשירית האחוז מהסכום שפרע. על 200 אלף שקל אלה 200 שקל, ואפשר לאפס אותה בהודעה מוקדמת בזמן.
עמלת הפרשי הצמדה. בהלוואה צמודת מדד, אם אתם פורעים בין היום הראשון ליום החמישה עשר בחודש, הבנק רשאי לגבות את הסכום שפרעתם כפול מחצית השיעור הממוצע של השינוי ב-12 המדדים האחרונים. גם כאן, מועד הפירעון בתוך החודש בשליטתכם.
עמלת ההיוון: המנגנון שקובע הכל
זו העמלה הגדולה. הצו קובע תנאי סף אחד: הבנק גובה אותה רק אם הריבית הממוצעת שמפרסם המפקח על הבנקים במועד הפירעון נמוכה מהריבית התקופתית שחלה על ההלוואה שלכם.
ההיגיון הוא פיצוי לבנק. אתם מחזירים כסף שנשא ריבית גבוהה, והוא יכול להלוות אותו מחדש רק בריבית נמוכה יותר. גובה העמלה הוא ההפרש בין התשלומים העתידיים שלכם בהיוון לפי הריבית הממוצעת, לבין אותם תשלומים בהיוון לפי ריבית ההלוואה שלכם.
מכאן כלל אצבע: ככל שהריבית בהלוואה שלכם גבוהה יותר מהריבית בשוק היום, כך העמלה גדולה יותר. מי שלקח משכנתא זולה לפני שנים ישלם עמלת היוון אפס. מי שלקח בשיא הריביות ישלם, ודווקא לו הכי משתלם לסלק.
דוגמה שמדגימה את המנגנון, לא את החישוב של הבנק שלכם. יתרה של 200 אלף שקל, עשר שנים לסיום, ריבית קבועה של 5.5% בהלוואה, וריבית ממוצעת של 4.74%.
| שלב בחישוב | ערך |
|---|---|
| יתרת הקרן | 200,000 ש”ח |
| החזר חודשי בריבית 5.5% | 2,170.53 ש”ח |
| ערך נוכחי של אותם תשלומים בהיוון לפי 4.74% | 207,113 ש”ח |
| ההפרש, כלומר עמלת ההיוון לפני הנחות | כ-7,113 ש”ח |
| אחרי הנחת ותק של 30%, חמש שנים ומעלה מיום ההלוואה | כ-4,979 ש”ח |
אותה יתרה בריבית של 3%: הריבית הממוצעת בשוק גבוהה מהריבית שלכם, ולכן אין עמלת היוון. לפי הצו מבצעים במקרה כזה את החישוב, ואת יתרת ההיוון מקזזים מהעמלות האחרות.
מתי העמלה מתאפסת לגמרי
- מסלול בריבית משתנה עם עדכון תכוף. אם מועדי שינוי הריבית אינם ידועים מראש, או שהם ידועים אך חלים אחת לשנה או בתדירות גבוהה יותר, הבנק אינו גובה עמלת היוון כלל. זה מכסה למעשה את מסלול הפריים, שנע עם ריבית בנק ישראל, 3.25% מ-1 בספטמבר 2026.
- פירעון ביום שינוי הריבית. הבנק גובה רק את העמלה התפעולית.
- הנחות ותק. בהלוואה רגילה, פירעון אחרי שלוש עד חמש שנים מקטין את העמלה ב-20%, ואחרי חמש שנים ומעלה ב-30%.
- הלוואה מוכוונת. הצו אוסר על גביית עמלה כלשהי בפירעון מוקדם שלה.
לפני שמחליטים אם לסלק משכנתא או להשקיע, בקשו מהבנק את חישוב עמלת ההיוון בכתב, לכל מסלול בנפרד. שני לווים עם אותה יתרה יקבלו מספרים שונים לחלוטין.
דוגמה מלאה: מה באמת חוסך פירעון חלקי
יתרה של 500 אלף שקל, 15 שנים לסיום, ריבית קבועה לא צמודה של 4.74%. יש לכם 100 אלף שקל פנויים והשאלה היא אם לסלק משכנתא או להשקיע. חישבנו את המספרים בלוח סילוקין רגיל.
| תרחיש | החזר חודשי | סך הריבית עד הסוף |
|---|---|---|
| ללא פירעון חלקי | 3,886.58 ש”ח | 199,584 ש”ח |
| אחרי פירעון של 100,000 ש”ח, אותו מועד סיום | 3,109.26 ש”ח | 159,668 ש”ח |
| ההפרש | חיסכון של 777 ש”ח בחודש | חיסכון של 39,917 ש”ח |
39,917 שקל ריבית שאתם חוסכים על פני 15 שנה, מ-100 אלף שקל. תשואה ודאית, פטורה ממס, בלי תלות בשוק. מנגד, אותם 100 אלף שילכו לתיק ויניבו 5.82% ברוטו יגיעו בערך לאותו מקום אחרי מס, ורק אם השוק אכן ייתן את זה.
שימו לב שהחישוב הזה הוא של הקטנת ההחזר בשמירה על מועד הסיום. פירעון חלקי עם קיצור תקופה נותן חיסכון ריבית גדול יותר, אבל לא מוריד את הנטל החודשי. אלה שתי החלטות שונות, ובקשו מהבנק את שתי ההצעות.
ודאות מול תוחלת בשאלה אם לסלק משכנתא או להשקיע
4.74% שאתם חוסכים בריבית הם 4.74% בכל שנה, בלי קשר למה שיקרה. התשואה הממוצעת ל-12 חודשים שחישבנו על S&P 500 היא 9.04%, אבל היא ממוצע של 15,099 ימי מסחר בין 1966 ל-2026, ורק 75.1% מתקופות 12 החודשים היו חיוביות.
כלומר בכל תקופה רביעית בערך המשקיע סיים שנה במינוס. מי שסילק חוב באותה שנה קיבל את מלוא הריבית שחסך. זה הפער האמיתי בין שני הצדדים של השאלה אם לסלק משכנתא או להשקיע.
יש כאן גם אסימטריה. אם השוק יורד והתיק מפסיד, אתם עדיין משלמים את המשכנתא באותו סכום. שילוב של חוב קבוע עם נכס תנודתי הוא מינוף, גם אם לא קוראים לו כך. את המסגרת המלאה תמצאו בניהול סיכונים בשוק ההון.
מהצד השני, ודאות עולה כסף. מי שמסלק חוב בריבית של 3% כדי להרגיש בטוח משלם על התחושה בתשואה. הנטייה הזאת חוזרת אצל רבים, ויש עליה מאמר נפרד: למה אנשים מחפשים ודאות במקום תהליך.
מה קודם לשאלה אם לסלק משכנתא או להשקיע
שלושה דברים קודמים לשני האפיקים ואינם חלק מחישוב התשואה בכלל, ומי שמדלג עליהם עונה על השאלה אם לסלק משכנתא או להשקיע בסדר הלא נכון.
- קרן חירום נזילה. כסף שהולך לסילוק משכנתא לא חוזר. מי שסילק את כל היתרות הנזילות ואז איבד את ההכנסה ייקח הלוואה יקרה בהרבה. קרן כספית היא אחד המקומות להחזיק בהם את הכסף הזה.
- חוב יקר אחר. אשראי צרכני, מינוס והלוואות בכרטיסי אשראי נושאים ריבית גבוהה בהרבה ממשכנתא. הם קודמים בתור, תמיד.
- הפקדות עם הטבת מס. באפיקים שבהם המדינה מוסיפה משהו לצד שלכם, השוואת התשואה נטו הרגילה כבר לא תופסת.
לסלק משכנתא או להשקיע: מתי הכף נוטה לסילוק
- ריבית גבוהה בהלוואה. 5.5% ומעלה דורשים 6.83% ברוטו ומעלה רק כדי להשוות.
- מסלול פריים או משתנה תכוף. אין עמלת היוון, כך שהמהלך כמעט חינם מבחינת עלויות.
- אופק קצר. כסף שתצטרכו בעוד שנתיים לא אמור להיות בשוק המניות ממילא.
- רגישות גבוהה לתנודתיות. מי שיימכר בירידה של 30% יפסיד גם את התשואה וגם את הרוגע.
לסלק משכנתא או להשקיע: מתי הכף נוטה להשקעה
- ריבית נמוכה בהלוואה. ב-3% הרף הנדרש הוא 3.50% ברוטו בלבד.
- עמלת היוון גבוהה. אם הבנק נוקב במספר גדול, הוא בולע חלק ניכר מהחיסכון בשנים הראשונות.
- אופק ארוך. ריבית דריבית עובדת לטובתכם ככל שהזמן ארוך יותר, וזו המסגרת של השקעות לטווח ארוך.
- תיק לא בנוי. מי שאין לו חשיפה לשוק מקבל מהשקל הראשון גם פיזור, לא רק תשואה. הקצאת נכסים קודמת לבחירת המוצר.
ואפשר גם באמצע. חלוקה של הסכום בין פירעון חלקי לבין הפקדה לתיק היא בחירה לגיטימית, וזה מה שרוב האנשים עושים בפועל.
ארבע טעויות שחוזרות בשאלה אם לסלק משכנתא או להשקיע
- להשוות תשואה ברוטו לריבית. זו הטעות המרכזית. 9.04% ברוטו הם לא 9.04% ביד.
- להתייחס למשכנתא כמוצר אחד. היא בנויה ממסלולים עם ריביות והצמדות שונות, ולכל אחד עמלת היוון אחרת, ולכן המסלול שאליו מכוונים את הסילוק משנה את התוצאה.
- להשוות לשיא במקום לממוצע. תשואה של שנה טובה אחת אינה בסיס לחישוב של 15 שנה. תזמון שוק הוא מה שהופך תוכנית טובה לרעה.
- להתעלם מהמדד. חוב צמוד ב-3.25% אינו זול מחוב לא צמוד ב-4.74% באינפלציה של 1.5%.
מי שבונה תיק במקביל למשכנתא ורוצה לדעת איך שומרים עליו לאורך זמן ימצא את הכלים באיזון תיק השקעות.
איפה השאלה אם לסלק משכנתא או להשקיע נפגשת עם נדל”ן מול שוק ההון
זו גרסה ממוקדת של שאלה גדולה יותר: כמה מההון שלכם יושב בנכס אחד. מי שמסלק משכנתא מגדיל את החלק היחסי של הדירה בהון הכולל, כי הוא ממיר כסף נזיל להון עצמי בנכס.
זה לא טוב ולא רע, אבל זה שיקול. אדם שכל ההון שלו הוא דירה אחת בישראל חשוף לשוק אחד, לעיר אחת ולמטבע אחד. את ההשוואה הרחבה תמצאו במאמר נדל”ן או שוק ההון, ואת הכלים לפיזור גלובלי במדריך קרנות הסל.
שאלות נפוצות
האם עדיף לסלק את המסלול עם הריבית הגבוהה ביותר?
בדרך כלל כן, אבל לא תמיד, וזו אחת הנקודות שבהן ההכרעה אם לסלק משכנתא או להשקיע מתפצלת בין מסלול למסלול. הריבית הגבוהה חוסכת הכי הרבה, אבל היא גם זו שסביר שתייצר את עמלת ההיוון הגדולה ביותר, כי הפער בינה לבין הריבית הממוצעת בשוק גדול. בקשו את שני המספרים ואז החליטו.
כמה עולה בפועל לסלק משכנתא מוקדם?
העמלה התפעולית קטנה, עמלת אי ההודעה היא עשירית האחוז ואפשר לאפס אותה בהודעה מראש, ועמלת ההיוון תלויה ביחס בין הריבית שלכם לריבית הממוצעת. אצל חלק היא אפס, ואצל אחרים אלפי שקלים.
עדיף לקצר תקופה או להקטין החזר חודשי?
קיצור תקופה חוסך יותר ריבית, הקטנת ההחזר משחררת תזרים חודשי. אם התזרים לחוץ, ההחזר הנמוך שווה יותר מהחיסכון התיאורטי. אם לא, קיצור התקופה עדיף מספרית.
המס נגבה גם אם לא מכרתי כלום?
רשות המסים גובה מס רווח הון על ניירות ערך במימוש, לא על רווח על הנייר. זה יתרון תזרימי אמיתי לצד ההשקעה, ולכן מי שלא מתכוון למכור בשנים הקרובות מקבל דחיית מס. ההתייחסות למקרה הספציפי שלכם היא עניין ליועץ מס.
אם הריבית תרד, כדאי לחכות עם הסילוק?
ירידת ריבית בשוק מגדילה דווקא את עמלת ההיוון למי שיושב על ריבית קבועה גבוהה, כי הפער מול הריבית הממוצעת מתרחב. מנגד היא הופכת מיחזור לאטרקטיבי יותר. אלה שני מהלכים שונים וכדאי לבדוק את שניהם.
שורה תחתונה
בשאלה אם לסלק משכנתא או להשקיע, ההשוואה בין הריבית לתשואת השוק היא נקודת הפתיחה, לא התשובה. אחרי שמכניסים מס של 25% על הרווח הריאלי, הרף עולה: ריבית של 4.74% דורשת 5.82% ברוטו, וריבית של 6% דורשת 7.50%.
אחרי שמכניסים הצמדה, מסלול צמוד ב-3.25% עולה כ-4.80% בשנה באינפלציה של 1.5%, קצת יותר מהמסלול הלא צמוד ב-4.74%. ואחרי שמכניסים את עמלת ההיוון, שני לווים עם אותה יתרה מקבלים מספרים רחוקים זה מזה.
מה שיש כאן הוא לא נוסחה אלא העדפה: תשואה ודאית ופטורה מול תוחלת גבוהה יותר עם 25% מהרווח הריאלי למדינה ורבע מהתקופות במינוס. שוב, ולא כניסוח משפטי: זה אינו ייעוץ השקעות ואינו ייעוץ מס.
חמש שאלות שרק אתם יכולים לענות עליהן
המספרים במאמר נכונים לכולם. התשובה לא. חמש השאלות האלה הן מה שמזיז את ההחלטה אם לסלק משכנתא או להשקיע לכיוון זה או אחר.
- מה הריבית המדויקת שלכם, ובאיזה מסלול היא יושבת?
ריבית מעל 5% מטה את הכף לסילוק כי רף התשואה הנדרש מזנק. ריבית מתחת ל-3.5% מטה אותה להשקעה. ומסלול צמוד מדד דורש להוסיף לריבית הנקובה את האינפלציה הצפויה לפני שמשווים בכלל. - כמה שנים נשארו לכם?
בשנים הראשונות של המשכנתא רוב ההחזר הוא ריבית, ולכן פירעון מוקדם חוסך הרבה. בשנים האחרונות רוב ההחזר הוא קרן, והחיסכון קטן משמעותית. אותו סכום, השפעה שונה לגמרי. - יש לכם קרן חירום נפרדת שלא נוגעת בכסף הזה?
אם התשובה לא, השאלה מוקדמת מדי. כסף שנכנס לסילוק לא יוצא, ולווה בלי כרית שנתקל בהוצאה גדולה חוזר לבנק בריבית גבוהה בהרבה. - איך תרגישו אם התיק יירד 30% בשנה הראשונה?
זו לא שאלה רטורית. רבע מתקופות 12 החודשים בסדרה שבדקנו היו שליליות. מי שיודע על עצמו שהוא ימכור בתחתית צריך לתמחר את זה כעלות ודאית, כי היא כזאת. - מה עמלת ההיוון שהבנק נוקב לכם היום, לכל מסלול בנפרד?
זה המספר היחיד ברשימה שאפשר לקבל בשיחת טלפון אחת, והוא לרוב זה שמכריע. עמלה של אפס הופכת סילוק חלקי לכמעט חינם. עמלה של אלפי שקלים דוחה את נקודת האיזון בשנים.
אין כאן תשובה אחת נכונה לכולם, ומי שמחפש אותה יקבל בדרך כלל תשובה שמתאימה למישהו אחר. מי שרוצה ללמוד איך מחשבים כל אחד מהמספרים האלה בעצמו, יכול לקבוע שיעורים פרטיים בזום. השיעור מלמד את השיטה ומראה את האפשרויות הקיימות, וההחלטה נשארת שלכם. בסכומים גדולים כדאי לצרף גם יועץ משכנתאות ויועץ מס. מי שמעדיף ללמוד את המסגרת הרחבה לבד יכול להתחיל מהקורס.
גילוי נאות: המאמר הוא מידע כללי בלבד ואינו ייעוץ השקעות, שיווק השקעות או ייעוץ מס, ואינו מהווה תחליף לייעוץ אישי המתחשב בנתונים ובצרכים של כל אדם. הנתונים נכונים למועדים המצוינים לידם.
